■新闻提示
    新学年开学前，国家有关部门又下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对助学贷款政策做出了重大调整。记者在采访中获悉，在此新规出台之前，东北财经大学经济与社会发展研究院的老师们受国家财政部和教育部委托，对完善国家助学贷款的对策进行调研，他们的科研项目为助学贷款新规提供了智力支持。昨天，记者来到东北财经大学，对此进行了调查采访。
                  ■背景■                
      助学贷款的运行机制出现了障碍
今年年初，东北财经大学经济与社会发展研究院受教育部、财政部的委托，对调整国家助学贷款制度进行对策研究。该院年轻的副院长肖兴志教授告诉记者，这个任务是应急性的，新生入学在即，改革方案必须在开学前出台。
1999年始，我国开始实施国家助学贷款，受益的是家境贫寒的学子。
然而，随着2004年大面积还款年的到来，此前，有些学生由于经济困难无法按时还贷，有的赖账不还，导致银行不愿继续放贷。因此，出现了国家虽有好的助学政策，而银行却积极性不高或避而不贷的对策。
据悉，今年高校继续扩招，有更多的学生等待依靠贷款帮助，贫寒学子的“求”贷款与银行业的“供”贷款之间的矛盾一时变得突出起来。专家指出，这是助学贷款的运行机制出现了障碍，并且开始对国家助学贷款下一步的发展产生现实的影响和制约。为了保证今年困难学生入学，国家亟待出台新的更完善的助学贷款政策。东财大的这个研究院在今年年初受委托后，时间紧，任务重，用了近半年时间，完成了科研任务。
                  ■20%■               
      令人头痛的贷款违约率
东北财经大学经济与社会发展研究院主要对公共政策和对策进行研究，国家不少事关改革与发展的重大课题都出自这里。接到任务后，该院院长吕炜牵头组成了课题组，从教育部到各省教育厅，综合各层次院校，一系列数据陆续反馈而来，前期国家助学贷款制度存在的问题也凸现出来。
一是国家助学贷款的总体规模与教育发展的需求还不匹配。随着高校的连续扩招，高校经济困难学生比例呈上升趋势。我国现有高校在校生903.4万人，如果经济困难学生按学生总数的20%计算，每年需要国家助学贷款人数将达到180万左右，按每位学生6000元的贷款数额计算，每年国家助学贷款的需求总量将达到100亿元。去年发放贷款仅为18.92亿元，还存在80多亿元缺口。
二是贷款结构不均衡。目前，从经济困难学生和所获得贷款的学生比例情况来看，一些名校、综合类院校、学生就业状况好的院校较为容易获得助学贷款，而农、林、石油、矿业、师范、航海类院校，贷款的实际发放额非常低。而实际是，正是这些院校集中了更多的贫困大学生，而仅仅因就业率或就业后薪水相对不稳定，影响了他们的申贷。
三是贷款违约现象严重。据保守估计，全国范围内国家助学贷款的违约率高达20%，银行已经对累计违约人数超过20%、违约金额比重超过20%的学校停止贷款，银行要求起诉违约学生。
四是学校及相关部门配合不够，国家助学贷款管理难度大。由于部分学校没有履行义务，对申请贷款的学生缺乏严格的审查把关，贷后不能与银行密切配合，做好毕业生还款管理工作。
                    ■新规■                  
      表明国家解决寒士上学难的决心
国家助学贷款是我国个人信用制度还不完善的客观环境下推行的，从一开始就面临着制度缺失的考验。据了解，完善后的新规定将于近日实施，其中的变化将更具操作性和人性化。
■国家贴息
从毕业后立马还款，到助学还贷年限延长到毕业后的6年内，这给了学生更宽容的还款时间，显然此举是为减少坏账率。而在校期间免交贷款利息，完全由国家贴息，则表明了国家彻底解决贫困大学生上学难的决心。
■学校责任
另外，与过去贷款不同的是，原贷款风险全部由商业性质的银行来承担，而解脱了学校作为受益者的风险。在新制度中，贷款风险将由政府、学校、银行共同承担，增强财政部门和学校在国家助学贷款中的支持力度和责任，协助银行，完成国家助学贷款的审批、发放、回收和催缴工作，最大限度地调动三方积极性。特别是强化了学校在放收贷过程中的责任感，也是体现了谁收益谁负责的原则。
■招标选银行
据了解，目前国家及各部委所属院校通过招标已经确定中国银行为指定贷款银行，省级教育部门还没有最终确定贷款银行。而其他的如中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行都有可能成为中标者。在放收贷过程中，银行扮演了“中介”角色，只收取手续费。
对于省属和本地院校由哪家银行来进行放贷，即将水落石出。记者还了解到，国家教育部将针对新的助学贷款规定落实情况，于本月内在全国各地进行巡视检查，期望此新规得到更好的落实，以切实解决贫困学生上学难的问题。
                  ■问题■
      建立个人信用体系
东财大的这几名学者建议，国家要尽快地建立贷款学生的个人信用档案。此档案可在教育部学历查询网络的基础上，建立助学贷款学生个人的信用信息的查询系统，并且与人民银行的银行卡信息系统、个人账户信息系统相连接。完善对借款学生的信息管理，并对经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体上及全国高等学校毕业生学历查询系统网站上公布，在催促学生还贷的同时，也尽可能地减少经办银行的坏账。
 
（闻峰 王刚）