中国银联本周公布的最新数据显示，2008年一季度我国农民工银行卡特色服务交易量再次创下新高，实现交易23.08亿元、交易笔数达304.5万笔，分别比去年同期增长9.1倍和5.7倍。以农民工银行卡为代表的涉农电子支付产品虽然推出时间不久，但由于其恰好满足了广大农民对提升农村金融服务水平的迫切需要，发展势头异常迅猛。数据显示，在今年春节前后的2月份单月农民工银行卡特色服务交易就达到12.49亿元，交易笔数135.4万笔，同比去年2月份分别增长8.4倍和5.8倍。
4月16日，第二届中国支付业国际峰会在京召开，农村金融服务体系建设成为支付业企业普遍关心的话题之一。与会者认为，前景广阔的农村电子支付市场，不仅将成为各金融服务企业未来发展的主战场，而且其建立和完善也将为改善农村金融服务发展相对滞后的现状，促进农村经济快速走向繁荣插上一双有力的“翅膀”。
村电子支付市场“海蓝蓝”
在我国，近年来电子支付市场发展迅速，每年都以30%的速度增长。据中国互联网协会预测，到2009年，我国的电子支付市场规模有望达到1125亿元人民币。然而在总量高速增长的同时，电子支付的市场分布却极不平衡：城市市场发展日趋成熟、竞争激烈，而农村市场发展却相对滞后、略显冷清。
对此，中国农业银行电子银行部副总经理钱宏形象地用红、蓝两种颜色加以形容，他说：“现有城市电子支付市场竞争激烈、几近‘红海’；而农村电子支付市场却是一片少有竞争的‘蓝海’。”
据介绍，支付渠道多元化和支付服务提供商专业化两大因素，共同驱动了我国电子支付市场的迅猛发展。在城市，电子支付渠道从起初的网上支付，已逐步扩展到移动支付、电话支付、家居银行支付等多种支付渠道并存，满足了不同用户的多种需求。在多渠道、商业化发展的同时，第三方支付服务商的加盟促进了电子支付市场的整合，使得电子支付模式不断创新。钱宏说：“2007年我国电子支付市场发生了变化，从之前的数十家服务提供商激烈竞争，进入到为数不多的几个寡头间的有序竞争时期。”城市电子支付的蓬勃发展，让这片刚刚兴起不久的市场，变为竞争激烈的“红海”。
与此同时，钱宏认为，“三农”电子支付市场却亟待开发，成为电子支付业发展的“蓝海”。据了解，在我国广大的农村地区，服务“三农”的电子支付基础设施建设相对落后，支付结算方式比较单一，支付结算服务手段尚显陈旧，非现金支付比重较低等问题依然突出。这些问题，制约了“三农”资金的有效配置，不利于农业和农村经济的发展。
对此，钱宏认为由支付手段落后带来的对农村经济发展上的制约具体表现在两个方面。一方面，金融资源的逐利性，导致了电子支付服务在县域、农村地区供给不足。在城市地区，金融机构派驻积极，金融服务营销推广工作遍地开花，伴随而来的是先进的支付系统，先进的支付方式的延伸。而在县域和农村地区，金融机构网点分散，密度低。受此影响，农民在支付时更习惯于使用现金，同时也承担着由现金支付带来的诸多不便和制约因素。
另一方面，县域和农村地区电子支付的应用环境与城市差别较大，如果照搬城市的电子支付应用模式，势必会引起电子支付在农村的 “水土不服”，无法满足服务“三农”的需要。当前，我国农村地区的现金支付观念稳固，网络等现代化通信设施远未普及，信用体系尚不健全，交易信息极不对称，这些问题已成为制约“三农”电子支付发展的瓶颈所在。
涉农电子支付的四个创新
虽然现状如此，但农村电子支付市场发展的前景却十分广阔。据介绍，随着农业产业化经济规模的不断扩大，农产品加工业已成为乡镇企业结构调整和今后发展的主攻方向。随之而来的是，农户与农产品供应商，农产品供应商与农产品加工企业之间的资金结算更趋多样化，以现金支付为主的非电子支付方式已经远远不能满足农村经济发展的现实需求。
为此，中国农业银行的电子银行本着市场引导、发挥优势、突出特色、因地制宜的原则，积极探索“三农”电子支付创新。针对农村金融机构少，支付结算基础设施相对滞后，网络普及率低，支付结算方式单一，支付结算手段陈旧，以及非现金工具应用较少等农村支付结算的现阶段特点，积极打造出现代化的“三农”电子支付平台，为农村经济提供信贷支持和综合金融服务。
首先，创新电子支付渠道，为农村地区提供多渠道的协同服务。目前，我国农村地区的金融网点比较分散，网络覆盖率低，同时农民和农村商户的电脑网络知识欠缺，而电话和手机却已深入到千家万户。针对这种现状，农业银行对现有的支付渠道进行创新，因地制宜地推出了接入和使用更为简易的电话银行和网络转存终端等新一代支付渠道，帮助农民实现了“足不出户、轻松支付”的愿望。
其次，创新电子支付产品，满足“三农”客户新的金融服务需求。钱宏介绍，随着社会主义新农村建设的深入开展，“三农”客户的金融服务需求也在不断变化，炒股和炒基金也由城市转向农村，农村的高端客户理财需求日益高涨。为此，农业银行创新推出了基金网上销售平台——— 基金e站，截至目前已与42家基金公司进行合作，提供了250个基金产品供用户选择，受到广大农村客户的欢迎。
三是创新电子支付模式，促进“三农”电子商务快速发展。据不完全统计，全国已建的不同规模的农产品批发市场约有4000多家，每年的成交额超过2万亿元，形成了销地市场与产地市场相衔接，批发市场与贸易相结合的农产品销售网络。然而，由于支付手段的落后，以及农民对网上交易诚信度的担忧，造成了在此领域中非现金支付比例提高缓慢。为此，农业银行在原有电子交易支付模式的基础上，创新推出了保证金的交易模式，变电子商务信用支付模式为基础，构建了服务“三农”的信用支付平台，为促进农产品交易更好发展提供了支付手段的保障。
此外，农业银行还创新电子支付服务手段，为“三农”商户提供全面周到的支付增值服务。针对“三农”经济中的信息不对称问题，农业银行将实现产品交易供求信息、产品行情咨询信息、供求双方信用档案等信息共享，从而促进电子支付交易更加安全和顺畅。
实现社会责任与市场效益的统一
在不断深入地开拓农村金融服务市场的过程中，“三农”客户与农村金融服务提供企业实现了互惠共赢，企业的社会责任与市场效益得到了和谐统一。
前不久，中国人民银行就农民工银行卡特色服务推广工作专门召开新闻发布会，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在发布会上表示，农民工银行卡特色服务作为人民银行会同有关部门为农民工做的一件实事，是改善农村支付结算环境的重要制度安排；是丰富农民工异地存取款手段、进一步便利农民工汇款的有效方式；是在农村和欠发达地区推广使用银行卡、巩固联网通用成果并促进商业银行和农村信用社中间业务发展、实现多方共赢的有效途径。
去年，中国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革必须坚持面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，明确了农业银行服务“三农”的经营地位和社会责任。
为此，中国农业银行提出要打造一个多渠道协同的电子支付平台，完善支付服务和支付产品两大体系，健全研发创新机制、风险监督机制和市场调研机制，不断创新“三农”电子支付手段，提升“三农”金融服务水平。为服务“三农”铺设一条安全可靠、畅通无阻的电子支付高速公路。
据钱宏介绍，构建连接城乡、辐射农村的城乡网络银行，应充分考虑区域差异和农村消费习惯的不同，研发出适合农民需求和农村经济发展特点的金融产品。农业银行为此已制定计划，力争用3年时间，构建一个包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、消息服务及其他新兴电子渠道在内的现代化 “三农”电子支付服务平台。
在此基础上，农业银行还将进一步完善支付服务和支付产品两大体系建设，将于2010年底前，建成一个5000人规模的“三农”专业客户服务中心。与此同时，完善和创新“三农”电子支付品种和服务方式，为个体农户、涉农中小企业、农产品加工商等群体量身定做电子支付结算产品，提高涉农电子支付结算服务的经济效益和社会效益。
此外，农业银行还将健全研发创新机制、风险监督机制和市场调研机制，面向“三农”市场，满足“三农”需求，促进农村经济更好更快地走向繁荣。
链接
农民工银行卡特色服务，是指农民工在打工地利用银联借记卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金，从而方便农民工异地存取款，并避免农民工携带现金返乡的各种风险。截至目前，贵州、山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西、湖北、安徽、浙江等15个省(自治区、直辖市)的近4万个农村信用社网点已经开通受理此项业务，基本覆盖了全国农民工输出较集中地区，满足了绝大部分外出务工人员的异地存取款需求。
记者 叶 健
